今年我国60岁以上老年人达到2.25亿。按照国际标准，我们已经是中度老龄化国家了。并且这个进度还在持续，预计到2050年将达到4.5亿老年人口。

老龄化是经济发展到一定阶段的必然产物。伴随着医疗技术进步、生活水平不断提高，带来寿命延长。还有我们特有的计划生育政策，导致我们人口代际结构出现失衡，从而提早进入老龄社会。

“未富先老”的社会问题，给政府在经济、财政、社会活力方面带来严峻挑战。

2020年中国老年人口和劳动人口之比大概是1:5。意味着一位65岁以上老年人有五个劳动年龄人口抚养。随着老龄化加剧，老年人口增加和劳动年龄人口减少，到2050年，比例会变成1：1.5人了。可以设想，这将会极大地冲击以医疗、养老的社会保障支付。

商业保险如何在老龄化社会里，为老年人提供可靠实用的意外保障，发挥更好的服务社会作用。应对人口老龄化挑战，特别是针对老年人意外伤害保险产品研发和提供方面，浙江环晟保险经纪公司在这方面进行了很多探索。

今年六月，浙江环晟保险经纪项目负责人王思龙参加湖州市南浔区2023年老年人意外伤害工作会议，专门对2023年老年人意外伤害保险政策做详细解读。

（图片来源：浙江环晟保险经纪有限公司）

老年人意外伤害发生的主要原因，在于老年人身体稳定性与平衡性衰退。由于神经肌肉协调能力减退、反应迟钝，应变机能衰减，不能对周围环境做出正确的判断，从而发生意外跌倒伤害。

根据世界卫生组织报告指出，全球每年有30多万人死于跌倒，60岁以上老年人占一半以上。根据美国疾病预防控制中心数据，美国每年有30%的65岁以上老年人发生跌倒事件。而在我国，跌倒是我国65岁以上老年人伤害死亡的首位原因。

（图片来源：摄图网）

浙江环晟保险经纪认为，商业保险是应对老龄化社会老年人保障体系的重要补充。浙江环晟保险经纪以专业身份为政府在老龄化工作方面提供重要专业指导和服务。根据各个地区不同情况，专门为政府民政机构定制不同的老年人意外伤害保险，保障老年人健康权益，把损失降到最低。

以湖州市三区为例，针对60周岁以上普通老年人，政府全额补助一份保险费用，减少普通老年人经济压力。针对四类人员和80周岁以上老人，政府再补助一份保险，用市场化的方式实现老年保障全覆盖。

今年6月南浔区旧馆街道针对60周岁及以上的普通老年人，除政府全额补助购买的一份保险外；80周岁及以上的老年人、特殊人群政府补助购买两份保险的基础外，由各村社慈善工作站再配套购买一份，使之达到三份保障。

在政府购买兜底的基础上，通过号召发动民间慈善力量、引入社会团体助力老年人意外伤害保险，由保险公司派人定点深入基层工作，最大限度为老年人提供安全保障。

这种创新模式，打破了政府通过购买社会服务的单一方式，从单一渠道托底到借助多层次、多方面资源对老年人意外伤害的关注和支持，实现社会管理的精准化和保障民生托底民生，取得经济效益和社会效益的双赢。

从政府角度出发，引入更多社会资源进入老年人服务，帮助解决社会问题，分担政府社会服务事务，在老龄化的今天，实实在在为政府分忧，为老年人提升获得感和幸福感。旧馆各村慈善工作站的做法，值得借鉴推广。

从保险公司角度，通过第三方购买保险服务的方式，发掘更多社会资源服务所需人群，实现业务增长，最终取得政府、保险公司、老年人群体多方共赢。